Банки выдают долгосрочные кредиты, рассчитывая на то, что клиенты закроют их досрочно, однако реальность часто оказывается сложнее. Сейчас около 65% всех выданных жилищных займов рассчитаны на выплату после 60 лет. Такая тенденция стала следствием популярности льготных программ: при низких ставках заемщикам выгоднее растягивать срок, чтобы снизить ежемесячный платеж, а не гасить основной долг.

Основная проблема заключается в разрыве между доходами работающего человека и пенсионными выплатами. В среднем пенсия в России составляет около 25 тысяч рублей, что лишь на четверть покрывает доход среднестатистического работника. Если заемщик теряет зарплату, ипотечный платеж становится непосильной нагрузкой. Эксперты предупреждают, что полагаться на «авось» и будущие досрочные погашения рискованно: из-за высокой инфляции и стоимости жизни свободные средства у россиян заканчиваются быстрее, чем они успевают сократить тело кредита.

Финансовые аналитики советуют не дожидаться выхода на пенсию, а целенаправленно снижать долговую нагрузку за 5–10 лет до окончания трудовой деятельности. При досрочном погашении выгоднее сокращать срок кредита, а не сумму платежа — это позволяет существенно уменьшить итоговую переплату. Тем, кто не может позволить себе агрессивную стратегию, эксперты рекомендуют формировать «подушку безопасности» минимум на полгода платежей и внимательно следить за условиями рефинансирования, если ключевая ставка в будущем пойдет на спад.