Перед формированием резерва необходимо погасить дорогие потребительские долги и микрозаймы, процентные ставки по которым перекрывают доходность любых инвестиций. Только после этого стоит оформлять страховку от крупных рисков и приступать к сбережениям. Если бюджет позволяет, распределяйте свободные средства: например, при доходе в 200 тысяч рублей и расходах в 150 тысяч, направляйте 40 тысяч в резерв, а оставшиеся 10 тысяч — в долгосрочные инструменты.

Размер подушки рассчитывается исходя из минимально необходимых трат: аренды или ипотеки, коммунальных платежей, транспорта, лекарств и питания. Развлечения и подписки в этот список не входят. Семьям со стабильным доходом достаточно запаса на 3–6 месяцев, тогда как при нестабильных заработках или наличии иждивенцев планку следует поднимать до 6–12 месяцев. Так, при расходах в 150 тысяч рублей комфортным уровнем станет сумма в 900 тысяч.

Хранить средства эффективнее по принципу матрешки: часть наличными в сейфе, часть на накопительном счете, остальное — в коротких вкладах или ОФЗ. Валюту стоит подключать только после накопления рублевого эквивалента на 3–6 месяцев. Главное требование к таким активам — высокая ликвидность, позволяющая получить деньги в любой момент без потерь в стоимости.