При наличии действующих кредитов очередность действий меняется. Сначала эксперт советует создать минимальный резерв на один месяц, чтобы покрыть мелкие бытовые расходы и не прибегать к новым займам. Следующий шаг — агрессивное погашение долгов с высокими процентами, включая микрозаймы и кредитные карты. Это выгоднее, чем держать деньги на депозите. Однако ипотеку и автокредиты, особенно льготные, эксперт рекомендует гасить в обычном графике: доходность банковских вкладов часто перекрывает экономию на процентах по таким инструментам.

Важно разделять экстренные траты и личные желания. Резервный фонд предназначен для потери работы, лечения или вынужденного ремонта, а не для покупки техники или отпуска. Если средства из «подушки» пришлось израсходовать, восстанавливать её нужно в ускоренном темпе, отчисляя на эти цели до 30% зарплаты, пока прежний уровень накоплений не будет достигнут вновь.